Электронные деньги

 

С развитием всемирной паутины в странах Европы и Северной Америки в 1990-х годах прошлого века появился совершенно новый вид универсального эквивалента — электронные деньги. Для большинства клиентов финансовых институтов к началу XXI в. деньги превратились в виртуальный материал. В системе расчетов происходят существенные изменения в связи с теми возможностями, которые предоставляет Интернет. Широкое распространение получают электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.

Электронные деньги

Переоценка значения макроэкономической политики и игнорирование институционального развития, прямолинейный импорт институтов из другого социального, культурного среды обусловили существенные потери в процессе реформ. Институт денег в современных условиях модернизации экономики переживает очередную трансформацию, которая может серьезно изменить рынок и общество.

Цель статьи состоит в определении особенностей применения электронных денег, обусловливает необходимость осуществления стратегических изменений по развитию  современного института денег. Электронные деньги являются новой экономической категории и качественно отличаются от традиционных инструментов, опосредующие денежный обращение.

Существенное различие между электронными деньгами и традиционными банковскими картами (дебетными и кредитными) заключается в следующем. Банковская карта является инструментом доступа к счету, на котором находятся денежные средства клиента или предоставляемые в качестве кредита. Электронные же деньги содержат запись не о счете, а запись определенной денежной стоимости. Другими словами, банковскую карточку  можно условно рассматривать как безналичные деньги (потому что она предполагает наличие банковского счета), а электронные деньги рассматриваются как заменитель наличности (хранится денежная стоимость).

Проведенное нами социологический опрос показал, что среди населения не существует четкого определение «электронных денег». Большая часть опрошенных (68%) отождествляет электронные деньги с банковскими картами, 12% на вопрос: «Что Вы понимаете под электронными деньгами?» выбрали вариант «затрудняюсь ответить». Ответы, которые чаще всего встречаются среди 20% респондентов, Оставшиеся были сгруппированы по смысловому значению и в результате были выделены следующие определения этого понятия: электронные деньги как дематериализованной форме банковского билета; электронные деньги в виде предоплаченной финансового продукта, или как средство обмена.

Электронные деньги появляются позже пластиковых карт, это относительно новое понятие. Согласно определение Европейского центрального банка, электронные деньги отражают собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящейся в электронной форме на определенном носителе, принимается в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента. В этом определении подчеркивается свойство электронных денег как предоплаченного финансового продукта. Еще более очевидным такая трактовка раскрывается русском монетарными властями. Банк России определяет электронные деньги как денежные обязательства организаций, которые замещают в процессе их обращения требования юридических и / или физических лиц по оплате товаров или услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме как предоплаченные финансовые продукты.

В результате анализа различных подходов к определению понятия электронных денег сформировано авторское его понимания.

Под электронными деньгами мы будем считать средства, хранящиеся на счетах различных  платежных систем и используются для оплаты товаров и услуг в Интернете.

Реально электронные деньги представляют собой совокупность различных электронных носителей, где для осуществления платежей применяют специальные внутрисистемные единицы. Фактически цифровая наличность существует лишь абстрактно и ее условная ценность гарантируется эмитентом-учредителем. Только благодаря этому осуществляемые платежи так или иначе соотносятся с существующими в реальном мире валютами.

Значимость электронных денег для монетарной политики вытекает из того факта, что электронные деньги могут стать достаточно надежным и распространенным заменителем наличных.

С развитием высоких технологий и ростом размера сети Интернет люди все больше  привыкают к электронным платежам. Длинные очереди в сберкассу по привычке выстаивают пенсионеры, а молодежь все чаще использует платежные терминалы, системы оплаты счетов через Интернет и электронные деньги. И это, не считая банковских платежных карт, которые на сегодняшний день есть уже в большинстве  трудоспособного населения страны.

Статистика свидетельствует, что чаще электронные платежи используются для оплаты  телекоммуникационных услуг — пополнение счета мобильного телефона, оплаты услуг провайдера.

В последнее время также набирает популярность оплата коммунальных услуг. Согласно проекту нового закона об электронной коммерции, существует вероятность того, что наличные постепенно практически полностью уйдут с оборота Интернет-магазинов, кроме тех случаев, когда есть точка с кассовым аппаратом www.domkkm.ru. А это значит, что моментальные платежи и электронные деньги будут все больше входить в быт рядового пользователя Интернет в бухгалтерию Интернет-предпринимателей. В связи с этим возникает вопрос о гарантии стабильной работы платежных систем в рамках правового поля, потому что, если этого не будет, то пользователи, которые доверили свои деньги незаконно действующей организации, рискуют остаться ни с чем после рейда контролирующих органов.

В Украине началась легализация рынка электронных денег — Нацбанк зарегистрировал две  системы, принадлежащие банкам. Рынок с годовым оборотом $ 200 млн. функционировал  незаконно. НБУ впервые согласовал правила работы банковских систем электронных денег. Рынок электронных денег нелегально существует в Украине не менее семи лет. В 2008 году НБУ принял постановление, согласно которому эмиссию электронных денег могут проводить исключительно коммерческие банки.

Однако многие компании продолжают предоставлять такие услуги без разрешения.  Электронные деньги уже в ближайшей перспективе могут стать основной формой расчетов в Украина. Пока же использование цифровой наличности позволяет минимизировать затраты на транзакции и с максимальными удобствами делать покупки в Интернете.

По своей природе электронные деньги являются производными от наличных или безналичных банковских денег, соотносятся между собой как форма и сущность, помогает им выполнять функцию платежа. Электронные деньги, также как и безналичные банковские средства, постоянно находясь в обращении, перемещаясь с одних счетов на другие, выполняют и другие функции денег: прежде всего, они являются средством

Электронные деньги — это дематериализованная форма банковского билета  вид предоплаченного финансового продукта средство обмена обращения, мерой стоимости и в несколько ограниченной степени средством накопления и сбережения мировых денег. Поэтому электронные деньги соответствуют определенным суммам наличных и безналичных денег, вносятся их владельцами наличными или переводятся безналичным платежом. Эквивалент внесенных или переведенных денег зачисляется на электронные счета, открытые в банках или других агентах экономики — эмитентам электронных денег, для получения в обмен на них соответствующих  электронных средств. То есть именно наличные и безналичные деньги, циркулирующие в обороте, является основой выпуска в обращение электронных денег.

По мнению исследователей, электронные деньги является структурным компонентом денежной массы в составе агрегата М1, поскольку во многих странах электронные деньги рассматриваются как особый вид депозита до востребования. В этом случае норма резервирования по электронным деньгам будет отвечать норме резервирования по депозитам до востребования, а эмиссия электронных денег может рассматриваться как

операция по привлечению депозитов (для банков это скажется в изменении их резервной позиции).

Эмиссия электронных денег может влиять на увеличение денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство или эмиссия электронных денег осуществляется с помощью кредитных операций. В ситуации, когда эмиссией занимаются частные кредитно-финансовые институты, а эмиссия осуществляется на основе депозитных операций, электронные деньги не увеличивают массу денег, хотя способны повлиять на такой показатель, как скорость обращения денег, и в этом случае можно  говорить о некотором «вклад» электронных денег в инфляционные процессы.

В развитых европейских странах все больше платежей производится в электронной валюте, причем рассчитываются как потребители за купленный товар или приобретенную услугу, так и предприниматели между собой. В ближайшие 10-15 лет с увеличением количества пользователей Интернета подобное развитие событий ожидается и в Украине. Поэтому бизнесмены, что первыми начали осваивать эту технологию, приобретут более выигрышного положения, получив возможность привлекать иностранных контрагентов,  обслуживать туристов и прогрессивных отечественных покупателей.

Вместе с тем использование электронных денег остается достаточно ограниченной практикой. Ее освоили около 7% месячной аудитории (под аудиторией подразумеваются люди, которые пользовались Интернетом хотя бы раз за последний месяц).

Таким образом, подытоживая вышесказанное, можно сделать следующие выводы. Виртуальность осуществление денежных платежей является одной из характерных черт технико-технологического развития страны. Быстрое распространение продуктов электронных денег, развитие телекоммуникационных сетей способны изменить финансовую систему, которая может сказаться на всем процессе осуществления монетарной политики. Многие последствий внедрения электронных денег, возможно, окажутся лишь в средней и долгосрочной перспективе, но их широкомасштабное внедрение и использование непосредственно влияет на монетарную политику и требует новых подходов к современному института денег с учетом модернизации экономики государства. Перспективным направлением научных исследований является разработка стратегических направлений модернизации экономического института денег.

 
 
 

0 - Количество комментариев

Оставьте комментарий.

 
 

Оставьте комментарий